¿Qué sucede con la hipoteca si el titular fallece? Esta y otras preguntas pueden responderse más fácilmente si conoces cómo funciona un seguro de vida hipotecario en México.
Este producto financiero es una herramienta para proteger tanto tu inversión como a tus seres queridos, por lo que es importante saber qué es, qué cubre, sus beneficios, cómo determinar su costo y las consideraciones antes de contratarlo.
¿Qué es un seguro de vida hipotecario?
Un seguro de vida hipotecario es una póliza diseñada para cubrir el saldo pendiente de un crédito inmobiliario en caso de fallecimiento o incapacidad permanente del titular. Su principal objetivo es evitar que la deuda hipotecaria se transfiera a los herederos.
Este seguro se diferencia del seguro de daños que:
- Protege la propiedad contra siniestros como incendios o terremotos
- Es obligatorio por ley
Por su parte, el seguro de vida para proteger la hipoteca familiar es opcional, aunque muchas instituciones financieras lo exigen como requisito para otorgar el financiamiento.
En México, el segmento de seguros de vida reportó 282 mil 763 millones de pesos en primas emitidas directas al cierre de septiembre de 2024, siendo el segmento con mayor participación en el mercado nacional de seguros, según Rankings Latam.
¿Cómo funciona un seguro de vida en un crédito hipotecario?
El mecanismo es relativamente sencillo: si el titular del crédito fallece, la aseguradora paga el saldo pendiente del préstamo directamente a la institución financiera para la cancelación de la deuda hipotecaria:
- La propiedad queda libre de gravamen y puede pasar a los herederos sin la carga de la deuda.
- El proceso de contratación generalmente ocurre al momento de firmar el crédito hipotecario. La prima del seguro puede pagarse de forma mensual junto con la mensualidad del crédito.
Es importante destacar que no es necesario contratar este seguro con la misma institución que otorga el crédito, lo que evita ventas atadas y permite al consumidor buscar mejores condiciones.
Tipos de coberturas
En la cobertura por fallecimiento en hipotecas, la aseguradora liquida el saldo pendiente del crédito. Aunque también tienen otras modalidades de cobertura:
- Muchas pólizas también incluyen protección por invalidez total y permanente. En estos casos, si el titular queda incapacitado para trabajar de forma permanente, la aseguradora también liquidará la deuda hipotecaria.
- Dependiendo de la aseguradora, pueden existir coberturas adicionales como seguro de desgravamen hipotecario, por enfermedades graves, desempleo involuntario o incluso gastos funerarios, aunque estas suelen incrementar el costo de la prima.
- En caso de fallecimiento, algunas aseguradoras pueden cubrir el 100% del restante del préstamo hipotecario o pueden cubrir parcialmente, es decir, solo una parte del monto.
¿Qué beneficios podría darme un seguro de vida hipotecario?
De los beneficios del seguro de vida al comprar casa, el principal es la protección financiera familiar: en un momento tan difícil como la pérdida de un ser querido, este seguro evita que los herederos tengan que asumir una deuda considerable.
Al liquidarse la deuda hipotecaria, la propiedad queda libre de gravamen y pasa a formar parte del patrimonio familiar protegido, sin cargas financieras, lo que proporciona tranquilidad y seguridad económica en momentos difíciles.
Otros beneficios del aseguramiento de bienes inmuebles son:
- Cumplimiento de la obligación crediticia
- Tranquilidad financiera
- Cobertura ampliable
- Posible deducción fiscal, siempre que cumplas con los requisitos del SAT
Cuando inviertes en propiedades de calidad, como las de nuestros desarrollos en Querétaro y desarrollos en Puebla, el seguro de vida hipotecario adquiere mayor relevancia. Estas propiedades representan una inversión significativa que merece estar protegida.
Las viviendas ubicadas en zonas estratégicas con alto potencial de plusvalía, como las que te ofrecemos en Grupo CAISA, son un excelente patrimonio familiar y una inversión que se revaloriza con el tiempo.
La protección de crédito inmobiliario con un seguro adecuado completa tu estrategia de seguridad patrimonial.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida hipotecario?
El seguro de vida hipotecario no es obligatorio por ley, a diferencia del seguro de daños; sin embargo, la mayoría de las instituciones financieras lo exigen como requisito para otorgar el crédito.
Diferentes bancos y financieras tienen políticas distintas al respecto: algunos lo presentan como obligatorio, mientras que otros lo recomiendan. En cualquier caso, es importante recordar que, como cliente, tienes derecho a elegir la aseguradora que más te convenga.
¿Cómo se determina el costo del seguro hipotecario?
El costo o prima del seguro se calcula considerando varios factores:
- La edad y el estado de salud del asegurado son determinantes: a mayor edad o con condiciones preexistentes, la prima suele ser más alta.
- El monto y plazo del crédito hipotecario también influyen directamente: cuanto mayor sea el saldo a asegurar y más largo el plazo, más elevada será la prima del seguro.
- Las coberturas adicionales que se contraten incrementarán el costo. Por ejemplo, incluir protección por desempleo o enfermedades graves aumentará la prima en comparación con una cobertura básica por fallecimiento.
Consideraciones importantes antes de contratar
- Compara diferentes opciones de aseguradoras.
- No es necesario contratar con la misma institución que otorga el crédito, y muchas veces se pueden encontrar mejores condiciones en el mercado.
- Lee detalladamente las condiciones y exclusiones de la póliza es crucial, algunas aseguradoras pueden excluir ciertas causas de muerte o establecer periodos de carencia para determinadas coberturas.
- Verifica quiénes serán los beneficiarios de los seguros y conoce el proceso de reclamación.
Ten en cuenta los incumplimientos más frecuentes que cometen las aseguradoras durante la documentación contractual con el cliente. Según la Condusef son los siguientes:
- Excluyen el nombre del beneficiario o los beneficiarios de póliza hipotecaria
- Omiten el número de la póliza o el certificado
- No colocan la operación del seguro
- Omiten la fecha de vigencia de la póliza y del certificado
- No incluyen el apartado con los preceptos legales básicos
- No incluyen la cláusula de improcedencia de pago o la terminación anticipada del contrato
Protege tu inversión inmobiliaria
El seguro de vida hipotecario es una herramienta esencial para hacer una inversión inmobiliaria segura y para proteger tu patrimonio familiar.
Al invertir en una propiedad de calidad, como las desarrolladas por Grupo CAISA, estás asegurando un patrimonio valioso para el futuro. La inversión en un seguro de vida hipotecario adecuado te proporciona la tranquilidad de saber que, pase lo que pase, tu familia podrá conservar ese patrimonio sin cargas financieras adicionales.
Nuestro equipo de asesores inmobiliarios está listo para ayudarte a proteger tu patrimonio y brindar tranquilidad a tus seres queridos.
